Невозвращение займа: последствия и дальнейшие действия

Жизнь без займов и кредитов сейчас представить уже трудно. Микрозаймы выручают до зарплаты, большие кредиты помогают сделать крупные покупки. Если возвращать деньги финансовой организации вовремя и в полном объёме, такое сотрудничество выгодно обеим сторонам.

Но бывают ситуации (и они, к сожалению, не так уж и редки), когда заёмщик кредит не возвращает. Кто-то делает это, оказавшись в трудном финансовом положении, потеряв работу или попав в больницу на дорогостоящее лечение. Есть и те, кто отказываются возвращать заем сознательно, рассчитывая, что долг в конце концов простят или вообще о нём забудут. Попытаемся разобраться, какие последствия ожидают неплательщиков, и что нужно в такой ситуации предпринимать.

Можно ли не возвращать займы на законной основе

Сразу следует отметить – такой возможности практически нет. Сократить платежи можно, пройдя процедуру банкротства. Но определённую часть денег всё равно придётся заплатить, банкротство – дело затратное. Плюс к этому человек, объявленный банкротом, подпадает под ряд ограничений. Например, в случае крупного долга нельзя будет выехать за границу. Жёсткие рамки устанавливаются для предпринимательской деятельности, запрещается проводить операции с ценными бумагами и акциями.

Вариант законного отказа от возврата долга допускается только в случае, если договор с МФО или банком был составлен с нарушениями. Но такие ситуации встречаются крайне редко. Финансовые организации, выдавая займы, каждый договор тщательно прорабатывают, и найти в таком документе даже опечатку вряд ли возможно.

И смерть заёмщика ситуацию не меняет. Банк или МФО вправе на законном основании взыскать долг или его остатки с наследников умершего. А вот при жизни недобросовестного заёмщика переложить его долг на родных можно только в том случае, если они выступали поручителями.

Что финансовые организации могут сделать за неуплату долга

Как только платежи прекращаются или не поступают вовсе, начинают действовать ответные механизмы:

• начинается начисление дополнительных процентов, пеней и штрафов, - всё это прописано в договоре займа, поэтому абсолютно законно;
• на телефон заёмщика поступают звонки и СМС с требованием вернуть долг;
• такие же послания могут приходить родственникам, друзьям, по месту работы должника, - в них не требуют погасить долг, но настойчиво просят повлиять на неплательщика;
• известны случаи, когда объявление о долгах соседа вывешивают в подъезде, на его двери и пр.

Конечно, некоторые из этих действий находятся буквально на грани закона, но давление на заёмщика оказывается серьёзное. Причём страдают от этого не только должники, но и члены их семьи, в том числе и дети.

Если эти меры не дают должного результата, финансовые организации, как правило, продают долг коллекторам. Общение с этими людьми ещё менее приятно. В последнее время деятельность коллекторских контор законодательно сильно ограничена, но всё равно они вправе требовать возврата долга, причём очень настойчиво.

Когда и эти меры не дают результата, финансовые организации обращаются в суд. В некоторых случаях это выгодно и должнику, чтобы избавиться от коллекторов. Иногда их действия даже опасны.

Как избавиться от угроз коллекторов

Легальные коллекторские агентства зарегистрированы в Федеральной службе судебных приставов и, как правило, общаются с клиентом мирно. Но есть ещё недобросовестные или нелегальные коллекторы, которые незаконным путём получают списки должников и начинают их «обрабатывать», переходя к угрозам. В подобных случаях рекомендуется обращаться за помощью в ФССП. Есть и другие поводы для вмешательства службы судебных приставов:

• если коллектор не представляется, начиная разговор по телефону, это уже – показатель нелегальности его деятельности;
• разговор происходит в оскорбительном тоне или на повышенных тонах;
• номер телефона коллектора скрыт;
• звонки раздаются в ночное время и очень часто.

Законом установлено, что в будние дни коллектор имеет право совершать звонки только с 8 часов утра и до 10 вечера, в выходные – с 9 до 20 часов. При этом нельзя звонить чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Обычно после обращения в ФССП неприятности заканчиваются. Но если коллекторы не унимаются и начинают угрожать физически, это уже повод для заявления в полицию.

Судебное разбирательство

Обычно основные его этапы выглядят следующим образом:

• финансовая организация подаёт судебный иск, заявляя о принудительном взыскании не только долга, но и выросших процентов и штрафов;
• суду предъявляются сам договор займа и копии документов с требованиями погашения долга;
• суд назначает дату судебного разбирательства и извещает об этом заёмщика.

Нужно иметь в виду, что неявка ответчика в суд на судебный процесс никак не влияет. Как правило, судебное решение удовлетворяет иск финансовой организации и объявляет о принудительном взыскании долга. Нерадивого заёмщика в счёт этого долга могут лишить имущества или производить регулярные вычеты из его заработной платы, правда, не более 50 % от суммы месячного дохода.

Встречаются варианты, когда с должника взыскать нечего, а его доход ниже прожиточного минимума. Суд сообщает об этом истцу и приостанавливает принудительное взыскание, но только на время. Если у должника появляется значимое имущество или новые доходы, процедура взыскания может возобновиться.

Однако в любом случае заёмщик после судебного разбирательства уже не сможет взять новый кредит. В некоторые компании не берут на работу сотрудников с плохой кредитной историей. Банки могут отказать в выдаче даже дебетовой карты. В общем, в финансовом отношении у должника будет много ограничений.

Что делать, если платить заем нечем

В жизни случаются форс-мажорные ситуации: на работе произошло сокращение или вообще случилась ликвидация предприятия, кто-то из членов семьи тяжело заболел, дома произошёл пожар и т п. Иногда выясняется, что заёмщик вообще безработный - вернуть кредит нереально.

Последняя причина, кстати, - следствие определённой и довольно частой уловки некоторых МФО. Формально, выдавая кредит, финансовая организация должна в первую очередь проверить платежеспособность заёмщика и величину его заработной платы. Но некоторые микрофинансовые организации доходы заёмщика почти не проверяют, потому что им выгодно, чтобы росли пени и штрафы, это - одна из статей их доходов.

ВАЖНО! В любом случае прятаться от кредиторов - самый плохой выход. Лучше прийти в финансовую организацию и честно признать, что на данный момент выплачивать долг нет возможности. Можно совместно найти выход из ситуации. Но кредит выплатить всё равно придётся.

Если долг действительно платить нечем, заёмщик может обратиться в финансовую организацию за пролонгацией. Так называется продление срока кредита и отсрочка платежей. Многие МФО на неё охотно идут.

Можно провести реструктуризацию долга. В этом случае сумма ежемесячных платежей уменьшается, а срок погашения кредита увеличивается. Но платежи каждый месяц всё равно вносить будет нужно.

Есть ещё рефинансирование. Это погашение долга по кредиту за счёт взятия нового. Но в этом случае очень часто задолженность будет просто расти по принципу снежного кома.

Расхожие мифы о мерах по отношению к должникам

В народе они ходят из-за финансовой и юридической неграмотности:

• почему-то считается, что службы взыскания вправе воздействовать на должника физически - вообще-то это уголовно наказуемо;
• родственники не выплачивают долги кредитора до вступления права наследства его имущества;
• коллекторы и финансовые организации изымать имущество должника не имеют права;
• лишение родительских прав должника - тоже пустая угроза.

Беспочвенны и обещания отдать должника под суд с дальнейшим привлечением к уголовной ответственности. Она может поступить только в том случае, если заёмщик сознательно сообщил о себе неверные сведения, заранее зная, что долг возвращать не будет.

Подобные действия уже квалифицируются как мошенничество. А это уже подсудное дело.

В заключении нужно ещё раз отметить, что возвращать займы нужно всё-таки вовремя и в должном объёме. А если такой возможности нет, лучше обратиться в финансовую организацию, которая предоставила заем. Как правило, найти оптимальное решение проблемы удаётся. Только выплатить долг придётся всё равно.