Процедура банкротства физического лица в 2026 году: этапы и порядок

Если долги стали неподъёмными, российское законодательство предоставляет гражданину законный выход — признание себя банкротом. Это не приговор, а инструмент финансовой реабилитации. Как отметил первый замминистра экономики, «механизм банкротства — это возможность исправить экономические ошибки и изменить непростую жизненную ситуацию». Всё о том, как проходит процедура банкротства физического лица в 2026 году, — в этой статье.

Два пути: судебное и внесудебное банкротство

В России действуют два параллельных механизма банкротства граждан. Выбор между ними зависит от суммы долга и имущественного положения должника.

Судебная процедура банкротства: этапы

Этап 1. Подготовка и подача заявления

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, если его долг превысил 500 000 рублей, а просрочка — 3 месяца. При меньших суммах — вправе подать по собственному желанию, если предвидит невозможность расплатиться.

К заявлению прикладывается полный пакет документов: сведения о доходах, имуществе, составе семьи, кредитных договорах и банковских счетах за последние 3 года. Вместе с заявлением на депозит суда вносится 25 000 рублей — вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру.

Этап 2. Рассмотрение заявления судом

Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 15–90 дней. По итогам выносится одно из трёх решений:

• Признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов.
• Признать гражданина банкротом сразу и ввести реализацию имущества (если у него нет дохода и имущества).
• Оставить заявление без движения или возвратить при ненадлежащем оформлении.

Этап 3. Реструктуризация долгов — при наличии дохода

Реструктуризация вводится, если должник имеет стабильный доход и теоретически способен погасить долги за 3 года на более выгодных условиях. Финансовый управляющий разрабатывает план погашения, который утверждается кредиторами и судом. В период реструктуризации приостанавливается начисление штрафов и пеней.

Если должник соблюдает план и погашает долги — банкротом он не признаётся. Если план не выполняется — суд переходит к следующему этапу.

Этап 4. Реализация имущества

Это основная процедура для большинства граждан. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — всё имущество должника, которое можно продать в счёт погашения долгов. Из конкурсной массы исключаются:

• единственное жильё (кроме ипотечного);
• предметы домашнего обихода и личные вещи;
• доход в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;
• профессиональные инструменты стоимостью до 10 000 рублей;
• государственные награды и призы.

Имущество продаётся на торгах. Вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке очерёдности. Процедура реализации занимает в среднем 6–8 месяцев, но может затянуться при наличии споров.

Этап 5. Завершение процедуры и списание долгов

По итогам реализации имущества суд выносит определение о завершении процедуры. Все оставшиеся долги перед кредиторами, включёнными в реестр, списываются — даже если имущества не хватило на их полное погашение.

Внесудебная процедура через МФЦ: как проходит

Внесудебное банкротство значительно проще. Должник подаёт заявление и список кредиторов в МФЦ. В течение одного рабочего дня сотрудники проверяют соответствие требованиям через базу ФССП и публикуют сведения в ЕФРСБ. С этого момента:

• приостанавливается начисление процентов и штрафов по включённым долгам;
• прекращается исполнение по имущественным взысканиям;
• должник не вправе брать новые кредиты.

Через 6 месяцев, если ни один кредитор не инициировал перевод в суд, МФЦ публикует сведения о завершении — и долги списываются.

Сколько стоит банкротство в 2026 году

• Через МФЦ: бесплатно.
• Через суд: государственная пошлина — 300 рублей; вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за процедуру; публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — от 15 000 до 30 000 рублей; почтовые расходы — 3 000–5 000 рублей. Итого минимум — около 50 000–80 000 рублей без учёта юридического сопровождения.

Какие долги нельзя списать

Банкротство не освобождает от всех обязательств. Независимо от итогов процедуры сохраняются:

• алименты и задолженность по ним;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• долги, возникшие в результате уголовного преступления;
• субсидиарная ответственность бывших руководителей компаний.

Последствия банкротства для гражданина

После завершения процедуры гражданин в течение нескольких лет обязан соблюдать ограничения:

• 5 лет — сообщать о банкротстве при обращении за кредитом;
• 5 лет — запрет на повторное банкротство;
• 3 года — запрет занимать руководящие должности в организациях;
• 10 лет — запрет на руководство банками и кредитными организациями.

При этом банкротство не лишает права работать по найму, открывать счета, приобретать имущество и вести обычную жизнь.